Einde looptijd aflossingsvrije hypotheek, en dan? Verlengen of nieuwe hypotheek?

/0 Comments/in /by

shutterstock_536362963In 2031 hebben mensen met een aflossingsvrije hypotheek een probleem. Huizenbezitters met een hypotheek van vóór 2001 hebben dan geen hypotheekrenteaftrek meer. Daarnaast kan het zijn dat de looptijd van de hypotheek eindigt. En wat gebeurt er als u in 2031 onvoldoende inkomen heeft óf al met pensioen bent? Deze groep huizenbezitters loopt het risico hun woning te moeten verkopen om de hypotheekschuld af te lossen. Dit kan worden voorkomen, maar hiervoor moet u nú in actie komen!

Als u de hypotheek in 2031 wilt verlengen of oversluiten, loopt u tegen de volgende problemen aan:

  • Uw inkomen is onvoldoende, bijvoorbeeld omdat u met pensioen bent. Let op! Uw pensioeninkomen wordt al meegeteld 10 jaar voordat u daadwerkelijk met pensioen gaat.
  • Als u vanaf 2031 geen hypotheekrenteaftrek meer heeft, wordt de hypotheek zwaarder getoetst. U ontvangt immers geen aftrek meer. Op basis van uw inkomen kunt u minder lenen. Ook hier geldt: 10 jaar vóór het aflopen van de renteaftrek (dus in 2020) wordt er geen rekening gehouden met het einde van de renteaftrek in 2031.
  • Het percentage van de hypotheekschuld ten opzichte van de waarde van de woning wordt de komende jaren verder afgebouwd. Het kan zijn dat de maximale financiering in 2031 85% van de waarde van de woning is. De maximale financiering in 2018 is 100%.
  • De eventueel gekoppelde beleggingsverzekering levert minder op dat verwacht. Bij het afsluiten van deze polis zijn te hoge rendementen voorgespiegeld. De opgebouwde waarde is onvoldoende om de hypotheekschuld af te lossen.

Actie is nú vereist

Om te voorkomen dat u in 2031 uw woning moet verkopen, is het belangrijk om nú in actie te komen. De hypotheek oversluiten kan u een boete opleveren in verband met het openbreken van de rentevasteperiode (deze is overigens fiscaal aftrekbaar), maar voorkomt dus problemen aan het einde van de looptijd van de aflossingsvrije hypotheek.

U profiteert mee van de lage hypotheekrente

De nieuwe hypotheek wordt voor een periode van 30 jaar (maximale looptijd hypotheek) afgesloten. Én u maakt gebruik van de huidige lage hypotheekrente.

Wij adviseren voor de nieuwe hypotheek een aflosvorm te kiezen: annuïtair of lineair. Hierdoor voorkomt u de problemen die bij een aflossingsvrije hypotheek spelen. Door te kiezen voor een aflosvorm gaat u steeds minder rente betalen (de schuld wordt minder), dit is verstandig met het oog op het regeringsbeleid om de hypotheekrenteaftrek verder te beperken. Door minder rente te betalen, bent u minder afhankelijk van de hypotheekrenteaftrek.

Klik hieronder op ‘Maak een (bel) afspraak’ en vraag direct een adviesgesprek aan met uw adviseur.

Seniorenhypotheek, wat zijn uw opties?

/0 Comments/in /by

Senioren en hypotheek

U bent op leeftijd en wil een hypothecaire lening afsluiten. De banken werken niet mee als uw financiële situatie afwijkt. U heeft als senior behoefte aan maatwerk. In veel gevallen is er sprake van overwaarde en van stabiele inkomsten en uitgaven. De overwaarde kunt u opnemen door middel van een opeet-hypotheek.

Het naderend pensioen (en wellicht lager inkomen) speelt al een rol vanaf 57-jarige leeftijd. Hierdoor wordt u beperkt in de maximale hypotheeksom. De mogelijkheid bestaat om uw huidige inkomen aan te vullen met inkomen uit vermogen. Het inkomen uit vermogen is 3% van het vrij besteedbaar vermogen. Deze aanvulling kan een rol spelen bij de onder punt 1 genoemde oplossing, namelijk het tijdelijk versneld aflossen van de hypotheek.

Wij kunnen u de volgende oplossingen aanbieden voor senioren met een hypotheek:

1. U bent enkele jaren voor uw pensioen en wilt een deel van de hypotheek versneld aflossen

U koopt een woning en u nadert uw pensioen. U wilt tot uw pensioendatum een deel van de hypotheek versnelt aflossen om tijdens uw pensioen niet in financiële problemen te komen. Dit is verstandig. De bank wil alleen niet altijd meewerken, omdat de maandlast tot pensioendatum te hoog wordt. Op basis van een ‘explain’ van één van onze adviseurs vragen wij de hypotheek voor u aan. Hierbij maken wij ook gebruik van eventueel aanwezig vermogen.

2. Pensioengat

Het AOW-gat ontstaat wanneer één van de partners wel en de andere nog geen AOW ontvangt. Ditzelfde geldt voor verschil met ingangsdatum pensioen en AOW. U heeft een kortere periode een lager inkomen. Dit lagere inkomen kan voor deze periode opgevangen worden door spaargeld. De meeste banken vinden deze financiële posities afdoende om een hypotheek te verstrekken op basis van het hogere inkomen.

3. Recht op aflossingsvrije hypotheek voor senioren

In veel gevallen is een deel van uw hypotheek aflossingsvrij. U mag de rente fiscaal aftrekken als dit deel al bestond vóór 2013. Als u een nieuwe woning koopt, mag u dit deel meenemen. Hierdoor lost u minder af, maar zijn de maandlasten wel lager. Op basis van een ‘explain’ gaat de bank akkoord om uit te gaan van deze lagere lasten, waardoor u een hogere hypotheek krijgt.
Als senior heeft u dus vaak geen standaard hypotheekaanvraag. Wij helpen u graag bij de aanvraag van de hypotheek en de aankoop van de gewenste (senioren) woning.

Uw hypotheek in 2018, wat kunt u verwachten?

/0 Comments/in /by

huis-hypotheek-2018Wilt u weten wat er gebeurt op de hypotheekmarkt in 2018? Misschien wilt u uw hypotheek aanpassen of bent u van plan een nieuwe woning te kopen. Of veranderen er andere zaken in uw persoonlijke situatie die effect kunnen hebben op uw hypotheek in 2018.
Sinds 1 januari 2018 zijn er weer een aantal nieuwe regelingen ingegaan voor hypotheken. Wij hebben een aantal veranderingen voor u op een rij gezet als het gaat om uw hypotheek én waar u rekening mee moet houden.

Tweeverdieners krijgen meer hypotheek in 2018

De regering heeft besloten om de maximale hypotheek te verhogen voor tweeverdieners. In 2017 mocht van het tweede (lagere) inkomen 60% meegeteld worden voor de berekening van de maximale hypotheek. In 2018 is dit verhoogd naar 70%. Wellicht betekent dit voor u net dat ene zetje in de rug dat u nodig heeft om uw droomhuis te kunnen kopen!

Maximaal lenen met NHG in 2018

De kostengrens voor een hypotheek met NHG is per 1 januari 2018 verhoogd. Vanaf dit jaar is de maximale hypotheek met NHG weer gekoppeld aan de gemiddelde woningwaarde in Nederland. De maximale kostengrens voor NHG in 2018 is € 265.000,-. Dit moet overeenkomen met een financiering van maximaal 100% van de waarde van de woning.

Energiebesparende maatregelen gestimuleerd door NHG

Wilt u gaan investeren in uw woning door energiebesparende maatregelen te nemen, dan wordt dit door NHG ondersteund. U kunt dan maximaal € 280.900,- lenen met NHG, mits het bedrag dat u extra leent volledig wordt gebruikt voor energiebesparende maatregelen. De hypotheek mag niet meer bedragen dan 106% van de waarde van de woning. Lees meer over de NHG kostengrens in 2018 op de website van nhg.nl.

NHG Hypotheek voor ZZP’ers verder versoepeld

In 2018 is het mogelijk om als ZZP’er een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie aan te vragen als ze nog maar 12 maanden zelfstandig zijn. U moet een inkomensverklaring opvragen bij een deskundige partij. Deze partijen werken samen met NHG en zijn te vinden op www.nhg.nl .
Uw inkomen wordt vastgesteld op basis van het gemiddelde inkomen van de laatste drie kalenderjaren. Dit mag een combinatie zijn van inkomsten uit loondienst en zelfstandig ondernemerschap. Het gemiddelde inkomen mag niet meer bedragen dat het inkomen uit het laatste jaar. Zie ook ons artikel “Hypotheek voor ZZP’ers“.

Perspectiefverklaring uitzendkracht

Sinds 5 juli 2017 accepteert NHG een perspectiefverklaring als bewijs van inkomen. Deze verklaring wordt opgesteld door het uitzendbureau. De uitzendkracht moet minimaal 1 jaar hebben gewerkt via het uitzendbureau. De verklaring wordt gebaseerd op een analyse van de arbeidsmarktpositie van de aanvrager. Daarnaast wordt er door het uitzendbureau ook gekeken naar uw CV, werkervaring, referenties en persoonlijke gesprekken.

Vervallen eis overlijdensrisicoverzekering bij NHG

Sinds 1 januari 2018 is de eis om een overlijdensrisicoverzekering bij een NHG hypotheek af te sluiten vervallen.

Minder hypotheek ten opzicht van de waarde van de woning

Sinds een aantal jaar daalt jaarlijks het percentage dat u mag lenen ten opzichte van de waarde van de woning. In 2018 kunt u nog maximaal 100% van de marktwaarde van uw woning aan hypotheek krijgen. Met deze regeling wordt gestimuleerd om de nationale hypotheeklast te verlagen. Voor u betekent dit dus wel dat u steeds meer eigen spaargeld moet inbrengen als u een huis wilt kopen.

In de praktijk komt het erop neer dat de bank maximaal de koopsom van de woning financiert en u de overige kosten (overdrachtsbelasting, notaris, adviseur etc.) uit uw spaargeld moet voldoen.

Minder hypotheekrenteaftrek in 2018

Een andere manier waarop de overheid probeert te stimuleren dat wij onze hypotheek zo laag mogelijk houden, is door de hypotheekrenteaftrek te verlagen. Dit zult u vooral merken als u in de hoogste schaal zit qua inkomstenbelasting, dan is sinds 1 januari 2018 uw maximale hypotheekrenteaftrek 49,50% (t.ov. 50% in 2017). Overigens betaalt u wel gewoon 52% over de bijtelling van het eigenwoningforfait. Meer over deze maatregel kunt u lezen in het artikel “Beperking hypotheekrenteaftrek“.

Schenken t.b.v. uw woning in 2018

Heeft u iemand die u kan helpen een woning te kopen via een schenking? Sinds 1 januari 2018 is dit tot 100.800 euro vrijgesteld van belasting – mits de ontvanger tussen de 18 en 40 jaar is én het geld gebruikt wordt voor het verbouwen of kopen van een huis of aflossen van een hypotheek. Wie het geld schenkt is niet belangrijk (dus niet alleen familie/ouders). Als u in 2015 of 2016 een belastingvrije schenking heeft ontvangen, mag er nog ‘bijgeschonken’ worden tot aan maximaal 100.800 euro (overgangsregeling). Lees hier alle voorwaarden en mogelijkheden: “Schenken aan kinderen”

Restschuldfinanciering

Per 31 december 2017 is de hypotheekrenteaftrek vervallen voor de financiering van restschulden die zijn ontstaan bij de verkoop van de woning ná die datum. Het is wel mogelijk om restschulden te financieren, maar de rente is niet meer fiscaal aftrekbaar. Voor bestaande restschuldfinancieringen blijft de rente fiscaal aftrekbaar.